This website uses cookies so that we can provide you with the best user experience possible. Cookie information is stored in your browser and performs functions such as recognising you when you return to our website and helping our team to understand which sections of the website you find most interesting and useful.
Co zostało z noworocznego postanowienia, że będę oszczędzać?
Oszczędzanie jest jednym z głównych noworocznych postanowień Polaków, związanych z ich finansami. Co jednak zrobić, by w obietnicy złożonej sobie na początku roku wytrwać nie tylko 365 dni ale i wiele lat? Tym bardziej, że zgodnie z najnowszymi danymi, przeciętny poziom emerytury w stosunku do ostatniej płacy może spaść do poziomu 37%. W zwiększeniu długoterminowych oszczędności wspomoże korzystanie z IKE, dzięki któremu, poprzez zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych, możemy zaoszczędzić blisko o 1/5 pieniędzy więcej, niż na produktach bez takiej formy. Jak to zrobić?
IKE, czyli indywidualne konto emerytalne, to jeden z elementów III filaru emerytalnego. Jest to w pełni dobrowolny rachunek, którego celem jest gromadzenie oszczędności z myślą o przyszłej jesieni życia. Może być prowadzony przez różne instytucje, takie jak banki, zakłady ubezpieczeń na życie, domy maklerskie, a także fundusze inwestycyjne i dobrowolne fundusze emerytalne. Choć mamy dowolność w wyborze podmiotu, któremu zdecydujemy się powierzyć nasze oszczędności, w jednym momencie możemy dysponować wyłącznie jednym IKE. – Jeśli znajdujemy się w związku małżeńskim, każde z nas musi posiadać osobne rachunki. Nie ma bowiem możliwości stworzenia wspólnego konta – mówi Bogusława Szyszka-Orłowska, menedżer rozwoju produktów w Avivie. – Choć istnieje ograniczenie w liczbie posiadanych w danym momencie IKE, środki możemy w każdym momencie przenieść do innej instytucji, kiedy np. uznamy, że ta będzie lepiej pomnażać nasz kapitał.
Dodatkowe oszczędności
Jedną z największych korzyści wynikających z posiadania IKE, jest możliwość oszczędzania bez podatku od zysków kapitałowych, który wynosi obecnie 19%. Jeśli spełnimy odpowiednie warunki, nie zostanie on pobrany od wypracowanych zysków na koncie IKE. – Aby było to możliwe, wypłaty środków z rachunku możemy dokonać dopiero po skończeniu 60 roku życia – wyjaśnia Bogusława Szyszka-Orłowska z Avivy.– Wyjątkiem są osoby, które nabyły uprawnienia emerytalne wcześniej (w wieku 55 lat). Dodatkowo wpłaty na konto muszą być prowadzone w przynajmniej 5 latach kalendarzowych albo ponad połowa zgromadzonych środków musi być wpłacona co najmniej 5 lat przed złożeniem wniosku
o wypłatę.
Jak wybrać IKE?
Indywidualne konto emerytalne może przybierać różną formę ze względu na instytucję, w której jest prowadzone. W przypadku banków, będzie to np. konto oszczędnościowe, w towarzystwach ubezpieczeniowych – ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym, a w towarzystwach funduszy inwestycyjnych – fundusze inwestycyjne. – Każde z rozwiązań ma takie same ramy dotyczące limitów wpłat i zachęt podatkowych – mówi Bogusława Szyszka-Orłowska z Avivy. – Oferują natomiast różne dodatkowe korzyści. W przypadku ubezpieczeń na życie, nie tylko gromadzimy i pomnażamy oszczędności, ale także zyskujemy ochronę dla naszych najbliższych. W takim przypadku warto zwrócić uwagę na to, jaka część składki jest przeznaczana na ochronę ubezpieczeniową, a jaka będzie przekazywana na rachunek w ramach IKE.
Ile możemy zaoszczędzić na IKE?
Posiadaczy IKE obowiązuje limit maksymalnych rocznych wpłat, które nie mogą przekroczyć 300% prognozowanego na dany rok przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia. Ten limit jest co roku z wyprzedzeniem ogłaszany przez Ministerstwo Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej. W 2017 roku wynosi 12 789 zł. – Środki te możemy wpłacić jednorazowo, ale niewielu z nas dysponuje tak dużymi oszczędnościami – wyjaśnia Bogusława Szyszka-Orłowska z Avivy. – Dlatego znacznie łatwiej jest przeznaczać na ten cel określoną, mniejszą sumę każdego miesiąca. Im wcześniej zaczniemy gromadzić środki na IKE, tym dłużej będą mogły dla nas pracować.
Korzyść podatkowa w IKE jest prosta – możemy w ogóle nie płacić 19% podatku od osiągniętych zysków kapitałowych. Warunkiem jest cierpliwość i konsekwencja w gromadzeniu oszczędności.