This website uses cookies so that we can provide you with the best user experience possible. Cookie information is stored in your browser and performs functions such as recognising you when you return to our website and helping our team to understand which sections of the website you find most interesting and useful.
Kredyt hipoteczny z minimalnym wkładem własnym
Czy wiesz, że kredyt hipoteczny to dzisiaj jeden z najpopularniejszych produktów bankowych? Dowiedz się więcej o tego rodzaju zobowiązaniu. Sprawdź, jakie warunki stawia bank i co mówi w kwestii obowiązkowego wkładu własnego. Szczegółu dotyczące tego wsparcia finansowego przedstawiamy poniżej. Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to kredyt celowy, który zaciąga się w ramach możliwości nabycia własnej nieruchomości. To zobowiązanie, które cechuje wysoka wartość oraz długi okres trwania współpracy pomiędzy kredytobiorcą a instytucją bankową. Właśnie dlatego w odróżnieniu od innych produktów kredytowych, w przypadku kredytu hipotecznego banki wymagają dodatkowych zabezpieczeń. Wyróżnić możemy nie tylko wpis do księgi wieczystej, ale także wkład własny. Dodatkowe ograniczenia nie sprawiają jednak, że kredyt hipoteczny cieszy się mniejszym zainteresowaniem. Wręcz przeciwnie, każdego roku coraz więcej Polaków składa wnioski o tego rodzaju finansowe wsparcie.
Kredyt hipoteczny – co wchodzi w skład zdolności kredytowej?
Aby móc zaciągnąć kredyt hipoteczny, warunkiem bezwzględnym jest odpowiednia zdolność kredytowa. Każda instytucja bankowa musi zweryfikować swojego potencjalnego klienta pod kątem wypłacalności. Dopiero wtedy może zostać wydana decyzja pozytywna.
W skład zdolności kredytowej wchodzi wysokość generowanych zarobków kredytobiorcy, koszty, jakie ponosi z tytułu innych zobowiązań, ale też historia kredytowa. Zawsze generowany jest raport BIK, który mówi o posiadanych kredytach, historii jego spłaty czy też ewentualnych zadłużeniach.
W przypadku kredytu hipotecznego w skład zdolności kredytowej wchodzą również inne, specyficzne warunki. To między innymi wkład własny, który należy wnieść, by takie zobowiązanie zostało udzielone. W minimalnej wartości wynosi dzisiaj 20%, ale skutecznie udaje się je jeszcze bardziej zmniejszać, wdrażając różne zabiegi, które akceptują same instytucje bankowe. Wiadomo przecież, że nie każdego kredytobiorcę stać na tak wysoki wkład własny, a na rynku usług bankowych panuje ogromna konkurencja.
Kredyt hipoteczny a wkład własny
Wkład własny jest obowiązkowym elementem kredytu hipotecznego. Minęły już czasy, w których takie zobowiązanie było udzielane bez takiej formy dodatkowego zabezpieczenia, a kredytobiorca mógł nawet zaciągnąć dodatkowe środki, na przykład na wykończenie czy remont nieruchomości. Dzisiaj wkład własny jest konieczny i wymagają go wszystkie banki komercyjne, które w swojej ofercie mają kredyt hipoteczny. Co więcej, kredyt hipoteczny z wkładem własnym jest narzucanym standardem nie tylko zgodnie z obowiązującymi przepisami polskiego prawa, ale również całej Unii Europejskiej. Mówi o tym tzw. Rekomendacja S, która została wprowadzona w ramach specjalnej ochrony nie tylko kredytobiorców, ale również kredytodawców. Dzisiaj wkład własny bezwzględnie minimalizuje ryzyko kredytowe, zmniejsza zagrożenie niewypłacalności kredytobiorcy. Do tego zmniejsza wartość zaciąganego zobowiązania, dzięki czemu comiesięczne raty są niższe – to z kolei ma znaczenie dla płynności finansowej klientów banków.
Dzisiaj obowiązuje wkład własny o wartości co najmniej 20% całego zobowiązania kredytowego. Ten może być wniesiony w postaci gotówki, dodatkowego zobowiązania kredytowego, jeśli klient wykazuje wystarczającą zdolność kredytową, ale również oszczędności, zabezpieczeń środków na lokatach, kontach IKE i IKZE oraz zabezpieczeń nieruchomości, które są własnością kredytobiorcy.
Co ciekawe, kredyt hipoteczny nie musi wiązać się z koniecznością wnoszenia tak wysokiego wkładu własnego. Niektóre banki są skłonne obniżać jego wartość, ale wiąże się to z pogorszeniem warunków kredytowych czy pewnymi ograniczeniami. Konieczne może być też nabywanie dodatkowych produktów bankowych, w tym płatnego ubezpieczenia czy płatnego konta bankowego. W długim okresie nie zawsze takie rozwiązanie jest opłacalne.
Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
Jeśli zależy Ci na kredycie hipotecznym o jak najmniejszym wkładzie własnym, musisz wybrać instytucję bankową, która zgadza się na jego obniżenie, narzucając jednocześnie dodatkowe warunki oraz ograniczenia. Pamiętaj też, że im wyższa wartość zobowiązania kredytowego, tym większy wkład własny należy zapłacić. Ta wartość zawsze jednak zmniejsza wartość całego kredytu, więc klient banku nigdy nie jest stratny.
Warto wybrać co najmniej kilka ofert banków, które zgadzają się minimalizować wkład własny i dopiero wtedy porównać szczegółowe warunki. W tym celu przyda się ranking kredytów hipotecznych. Takie zestawienie uwzględnia kluczowe kryteria, jakie należy brać pod uwagę, szacując atrakcyjność i opłacalność finansowego wsparcia ze strony banków. W przypadku zmniejszenia wartości wkładu własnego szczególną uwagę należy skupić na dodatkowych kosztach, takich jak prowizja za udzielenie kredytu, konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej czy też warunki wcześniejszej spłaty. Dopiero wtedy udaje się wyliczyć opłacalność takiego zabiegu i podjąć decyzję o wyborze kredytu hipotecznego z minimalnym wkładem własnym.